一向被称为“存款利率高地”的中小银行，在今年上半年密集调降存款利率之下，利率优势正逐步丧失。
其中，民营银行、村镇银行成为上半年调降存款利率的“主力”。今年上半年，有超过半数的民营银行宣布下调存款利率，有民营银行半年内下调利率频次达到了5次，另有村镇银行部分期限存款调降后的利率一度低于国有大行、股份行。
与此同时，陆续有民营银行开始“清退”高息存款、高息续存产品。与去年安徽新安银行、辽宁振兴银行存款利率调整之时储户的较大反响不同，如今不少储户虽对相关举措心有不满，但表示已经“见怪不怪了”。
有民营银行利率半年降了130BP
“现在还有什么高息存款吗？”今年上半年，在社交平台和存款交流群里，不时有储户提出这样的问题。
然而，与前几年中小银行，尤其是民营银行有很多“高息存款产品”待选不同，今年让储户们满意的选择似乎越来越少了。
今年上半年，银行存款利率持续调降，其中国有大行、股份行在5月份又迎来一轮“降息潮”，调降后，国有大行活期存款年利率多数降至0.05%；定期存款一年期、二年期、三年期、五年期调整后利率分别下调至0.95%、1.05%、1.25%、1.30%。
而与此前中小银行调降幅度相对较低、调降频次相对较少的情况不同，今年上半年中小银行成为存款利率调降的“主力”。尤其是此前被称为“存款利率高地”的村镇银行和民营银行，今年上半年加大了存款利率下调力度。
可以看到，“存5年不如存1年”的极致倒挂现象变得普遍，有村镇银行调整后的部分期限存款利率甚至还低于国有大行。
以广州花都稠州村镇银行为例，该行在5月末公告下调存款利率，调整后五年期定期存款利率与半年期存款利率持平，比一年期低30个BP，比三年期利率低55个BP，比大行同期限、同类存款挂牌利率也低10个BP。
在民营银行方面，据记者不完全统计，有超半数的民营银行在上半年调降了存款利率，下调频次之多，幅度之大，都较此前少见。
以福建华通银行为例，该行上半年至少5次调整存款利率，主要集中在4、5月份。以该行2年期、3年期、5年期个人定期存款利率为例，2024年11月初，相关期限产品利率分别高达2.50%、3.15%、3.40%；而到了今年5月29日，该行公告显示，上述期限存款利率已分别下调至1.70%、2.05%、2.10%。经过几轮调整，半年间该行3年期存款利率已下调了110BP，5年期存款利率则下调了130BP。
部分高息存款产品正在“清退”
记者在多个存款交流群内注意到，与此前众多高息存款产品被推介的情况不同，今年上半年，再有储户发声寻求高息存款时，群内变得不再那么活跃。
“没有很高的了，我们当地农商行前天（存款）利率还是2.2%，今天就变成1.75%了，能存的赶紧存吧。”有储户向寻求高息存款的群友表示，“现在民营银行的存款利率与中小实体银行区别不大了，能达到2%就已经不错了。”
2024年，辽宁振兴银行允诺给储户的存款“加息券”作废，及安徽新安银行拟降存款利率的事件，曾在储户中引起较大不满，在市场上也引起了较大反响。记者注意到，今年上半年，随着类似情况的增多，储户们对此虽有不满，但也开始表示在“意料之中”。
上半年，陆续有民营银行通知储户，为贯彻落实相关监管要求、维护市场秩序，针对此前发行的利率较高的7天期存款产品“到期后不再自动续存”，同时月付、三月付、半年付、一年付存款产品也不再转存，对此，有储户直言，“银行早就开始陆续下架了，最近一直在清退（相关产品），都见怪不怪了。”
同时有储户反映，近日有民营银行表示，为响应金融监管合规要求，此前储户存入的综合利率较高（高达4.2%）的三年期专享款存款产品将被“清退”，未到期的相关产品将提前兑付，相关产品将按照原产品相关利率和实际持有天数计息，本金和利息将自动兑付至储户的活期账户。
压降负债成本
从相关数据来看，中小银行大幅度、高频次下调存款利率，与其负债端面临的较大压力有关。
民营银行业务相对单一，高度依赖利息收入，近年来，在市场竞争压力加剧的情形下，中小银行加大揽储力度，通过提高存款利率，或发放加息券、礼品、成长值等方式“贴息”揽储，导致负债成本过高。金融监管总局披露的数据显示，2024年，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，下滑趋势明显。
单个机构来看，数据显示，多家民营银行净息差在2024年同比出现较大幅度的下滑，其中，蓝海银行净息差较上年末减少了199个基点，降至2.35%；民商银行净息差较上年末下降52个基点，降至2.23%；新安银行净息差则在2024年跌至0.76%，显示其利润空间大幅压缩。
在这种背景下，增收不增利的情况在中小银行也变得常见。如新网银行2024年营收增长了16.07%，但净利润却同比下降了19.7%至8.11亿元；天津金城银行2024年营收微增0.81%，但净利润却同比下滑了47.50%至2.00亿元，接近“腰斩”。
“受到品牌、地域性等因素限制，中小银行尤其是民营银行、村镇银行此前主要以高利率定价策略来吸收存款，所以下调利率的空间也会更大。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向《华夏时报》记者分析表示，上半年中小银行多次下调存款利率，除了政策引导以及市场因素以外，主要原因是中小银行主动压降负债成本，保持合理的息差水平。
可以看到，上半年优化存款结构、调降存款利率仍是中小银行当前较为主流的降低负债成本的方式。
青农商行曾表示，2024年以来，该行以“次高成本存款代替高成本存款”为目标，推出拳头产品，配套行之有效的营销策略和营销指引，通过优化存款定价策略，引导中长期定期存款向1年期存款转移，逐步压降中长期存款占比，持续优化存款期限结构。
这似乎也解释了当前中小银行存款开始出现的“存5年不如存1年”的极致倒挂现象。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚此前向《华夏时报》记者分析指出，在原有的利率结构中，存款期限越长，对应的利率也越高，这意味着那些定期存款（尤其是中长期定期存款）占比较高的银行资金成本也相对较高。为了降低资金成本，这类银行通过利率“倒挂”，推动储户首先把中长期定期存款转成短期定期存款。这样不仅降低了资金成本，还增加了未来调整负债结构的灵活性。
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